Poistenie úveru v banke – áno alebo nie?

28.marec 2019

Chcete si zobrať úver a zamestnanec banky vám popri ňom ponúka poistenie úveru? Nie ste sami. Banky bežne ponúkajú klientom okrem hypoték a spotrebných úverov aj poistenie schopnosti splácať úver. Oplatí sa poistenie úveru v banke? Urobiť si radšej rizikové poistenie?

Poistenie úveru v banke

Prečo banky ponúkajú okrem úveru aj poistenie? Je to jednoduché, okrem ochrany klienta a uzatvorenia ďalšieho obchodu, ich zaujíma najmä hladké splácanie úveru. Poistením úveru sú si banky isté tým, že poskytnutý úver bude v budúcnosti splatený.

Výhodou poistenia úveru priamo v banke je možné zníženie úrokovej sadzby. Tým mesačná splátka úveru klesne, ale býva navýšená o splátku poistenia. Klient si musí vždy prepočítať, či v konečnom dôsledku týmto znížením úrokovej sadzby ušetríte alebo nie. Ďalšou z výhod poistenia úveru v banke je, že všetko si klient môže vybaviť na jednom mieste a nemrhá časom.

Platnosť poistenia

Poistenie úveru v banke trvá iba počas splácania daného úveru a poistná suma kopíruje jeho výšku. Pri refinancovaní úveru pôvodné poistenie v banke zaniká a klient si musí úver poistiť nanovo. V prípade zhoršenia zdravotného stavu to môže byť určitou komplikáciou. Opätovné uzatvorenie poistenia prináša so sebou aj nové čakacie doby v prípade poistných udalostí následkom chorôb, kedy ešte nie je poistenie aktívne. Tým klient riskuje, že v danom období môže dôjsť k poistnej udalosti, ktorá sa nebude plniť.

Pri uzatvorení rizikového poistenia v poisťovni si klient poistí úver na jeho začiatku a na celú dobu splácania. Je úplne jedno, či sa niekedy rozhodnete úver refinancovať.

Rozsah poistenia

Štandardne si môžete v banke vybrať poistenie úveru z 2 – 3 balíčkov poistných rizík. Najčastejšie obsahujú poistenie pre prípad smrti a trvalej invalidity – ide o základné a aj najlacnejšie balíky. V drahších balíkoch je možnosť poistenia práceneschopnosti, straty zamestnania, kritických chorôb a podobne. Flexibilitu tieto poistenia neponúkajú, čiže nedajú sa rozšíriť o žiadne ďalšie pripoistenia. Pokiaľ si klient vyberie jeden z balíčkov, častokrát ho už v priebehu poistenia nemôže meniť, a ak áno, ide o zásah do úverovej zmluvy, za čo si banka môže účtovať poplatok.

Pri uzatvorení poistenia mimo banky si môžete zvoliť nielen výšku poistnej sumy a dobu, na ktorú budete krytí, ale aj rozsah poistného krytia. Rozsah pripoistení je obrovský a chráni poisteného pred rôznymi poistnými udalosťami. Do poistenia sa dá kedykoľvek vstúpiť a rozsah pripoistení alebo ich výšku prispôsobiť aktuálnej životnej situácii.

Výška ceny poistného

Výška poistného pri bankovom poistení závisí len od výšky hypotéky a od zvoleného súboru poistenia. Jeho cena sa počíta buď percentom z mesačnej splátky alebo percentom z výšky hypotéky. A tak pri úvere v identickej výške zaplatí rovnako za poistenie mladý 20-ročný klient ako 50-ročný zákazník. Pre mladšieho klienta býva poistenie úveru v banke často predražené, a to čo ušetrí na úroku, môže preplatiť cez predraženú poistku. Pre staršieho klienta, prípadne pre klienta s rizikovým povolaním, to môže byť naopak lacnejšia alternatíva.

V rizikovom poistení uzatvorenom v poisťovni závisí poistné od veku i rizikovosti klienta, kde cena poistenia výrazne stúpa s jeho vyšším vekom a rizikovejším povolaním. Preto mladší klient s menej rizikovým povolaním platí za svoje krytie cez poisťovňu menej. V niektorých bankách žiadajú poistné zaplatiť na niekoľko mesiacov dopredu, alebo na celú dobu fixácie, čo predstavuje aj niekoľko stoviek eur.

Rozdiel pri výplate plnenia

Veľký rozdiel je aj v prípade výplaty poistného plnenia. Pri poistení úveru v banke, idú peniaze z poistného plnenia priamo jej, buď na splatenie hypotéky (smrť poisteného) alebo na splátky úveru (dlhodobá PN). Klient neobdrží žiadne peniaze ani jeho pozostalí v prípade najhoršieho scenára.

Pri rizikovom poistení dostáva poistné plnenie priamo klient / v prípade smrti oprávnená osoba. Tak sa sami môžu rozhodnúť, čo s vyplatenými peniazmi urobia, či ich použijú na splatenie úveru, alebo budú postupne úver splácať a zvyšné peniaze investujú.

Bez poistenia úveru riskujete

Poistenie úveru je dobrovoľné a sám klient sa môžete rozhodnúť, či ho uzatvorí. Nemal by ho však podceňovať. Požiadať o úver bez poistenia je veľkým rizikom. Pri neočakávaných životných situáciách (smrť, trvalá invalidita, strata zamestnania) chráni nielen jeho, ale predovšetkým aj rodinu dlžníka. Vo väčšine prípadov je nevyhnutným riešením, najmä pokiaľ je suma úveru vyššia a na dlhšiu dobu. Vtedy je nevyhnutné komplexnejšie poistenie.

Zdroje: https://banky.sk/57486-sk/poistenie-hypoteky-na-co-si-dajte-pozor/ , https://financniodbornici.sk/2017/10/21/poistenie-uveru-v-banke-ani-nahodou/, https://www.expertnafinancie.sk/blog/poistenie-uveru-v-banke-alebo-v-poistovni-31


Zaujíma Vás viac informácií o možnostiach spolupráce? Napíšte nám.

blueside@blueside.sk