Ako si upratať v osobných financiách?

23.máj 2019

Každý chce mať poriadok v osobných financiách, no málokomu sa to darí. Zle nastavené výdavky, nevýhodné pôžičky, absencia finančnej rezervy alebo poistenia býva tvrdou realitou. Chýba vôľa s tým niečo urobiť alebo skôr vedomosti? Ako si dôsledne upratať v osobných financiách?

Sprehľadnenie výdavkov

Vedieť koľko, a hlavne na čo príjmy míňame, je základným predpokladom k úspešnému uprataniu v osobných financiách. Po analýze výdavkov klienta často prekvapí, kam v skutočnosti jeho peniaze odchádzajú. Nie je vôbec potrebné si všetko pracne zapisovať a počítať. Na zabezpečenie poriadku v osobných financiách slúžia praktické mobilné aplikácie, ktoré umožňujú mať financie neustále pod kontrolou. Po zredukovaní nepotrebných výdavkov sa uvoľnené finančné prostriedky môžu napríklad vhodne investovať.

Vytvorenie finančnej rezervy

Absencia finančnej rezervy je realitou značnej časti slovenských domácností. Finančná rezerva slúži na vykrytie nepríjemných situácií, ktoré môžu človeka postretnúť (strata zamestnania, dlhodobá choroba, úraz alebo aj nečakaný výdavok na opravu v domácnosti).

Finančnú rezervu je vhodné vytvoriť na klasickom sporiacom účte, aby bola ihneď k dispozícii. Ideálne vo výške 6 mesačných výdavkov, pokúste sa však aspoň o 3 mesačný „vankúš“. Máte finančnú rezervu vytvorenú? Zvyšné peniaze môžete diverzifikovane investovať. Dnes je v kurze investovanie do podielových a indexových fondov, ktoré majú z dlhodobého hľadiska zaujímavé zhodnotenie.

Aktualizácia starých poistných zmlúv

Poistné zmluvy uzatvorené pred niekoľkými rokmi, dnes nemusia poskytovať adekvátnu a aktuálnu poistnú ochranu. Ľudia zvyknú zabudnúť, čo všetko majú v zmluvách poistené a na aké poistné sumy. Netýka sa to len životného poistenia, ale aj poistenia nehnuteľnosti. Často sú to zmluvy staré aj niekoľko desiatok rokov, kedy bola hodnota poisťovanej nehnuteľnosti podstatne nižšia. Vzniká tak nechcené podpoistenie majetku. K podpoisteniu dochádza aj v prípade, keď je nehnuteľnosť nanovo zrekonštruovaná a jej hodnota sa tak zvýšila. Vtedy by ste mali poistnú zmluvu ihneď aktualizovať.

Revíziu je potrebné urobiť aj v prípade životného poistenia. Dôvodom je zmena zamestnania, nárast príjmu, začiatok alebo ukončenie podnikania, svadba, narodenie dieťaťa, hypotéka a iné životné situácie, ktoré majú dopad na rodinné financie.

Zabezpečenie príjmu i hypotéky

Živiteľ rodiny by mal myslieť na neočakávané životné situácie, ktoré môžu ovplyvniť jeho príjem. Patrí sem invalidita, úraz, kritické ochorenia, trvalé následky úrazu, dlhodobá PN alebo aj smrť. Takéto výpadky príjmu môže zachrániť adekvátne poistenie. Nahradí stratený príjem a pokryje výdavky v rodinnom rozpočte. Veď napríklad priemerný plný invalidný dôchodok na Slovensku činí v súčasnosti 378 eur.

Pri hypotéke myslite na výpadok príjmu dvojnásobne. Garancia schopnosti splácať úver by mala byť prvoradá nielen v prípade zdravotných problémov, ktoré môžu človeka nadlho vyradiť zo zamestnania. Správna poistná zmluva je nastavená nielen na výšku hypotéky, ale aj na istú finančnú rezervu - živobytie a nevyhnutné výdavky pre rodinu v budúcnosti. Pri výbere vhodného poistenia je dobré sa poradiť s nezávislým finančným poradcom. Ten na základe príjmov a výdavkov klienta vyberie adekvátne poistenie.

Sporenie na dôchodok

V minulosti sa naši starí rodičia mohli spoliehať na štát. Dnes to sa to nevypláca. Z dlhodobého hľadiska je dôchodkový systém neudržateľný, kvôli znižujúcemu sa počtu prispievateľov a zvyšujúcemu sa počtu dôchodcov. Okrem povinných odvodov, ktoré pracujúci odvádza do systému, je na zabezpečenie dôstojného príjmu v dôchodku nevyhnutné pravidelné sporenie. Vhodné je investovanie napríklad do podielových fondov, kde sa dá investovať aj s malými sumami.

Pre mladých do 35 rokov sa odporúča vstúpiť do 2. dôchodkového piliera. Čím skôr do neho vstúpia, tým väčšiu výšku úspor v dôchodkovom veku budú mať. Na výber sú garantované dlhopisové a negarantované akciové alebo indexové fondy. Ľuďom, ktorí ešte nie sú bezprostredne pred dôchodkovým vekom, sa odporúčajú akciové alebo indexové fondy. V tých sa z dlhodobého hľadiska nasporí viac peňazí. V druhom pilieri je možné prispievať aj dobrovoľnými príspevkami, a tým si zabezpečiť vyšší dôchodok.

Refinancovanie a konsolidácia úverov

Mať pôžičky vo viacerých finančných inštitúciách je zbytočne komplikované a finančne náročné. Konsolidácia je jedným z riešením, kde sa viaceré nevýhodné úverové produkty spoja do jedného úveru s nižším úrokom, a tak sa dosiahne celková nižšia mesačná splátka. Pre ľudí s hypotékou, ktorí nie sú spokojní s výškou splátky, či s úrokom, je vhodné refinancovanie, pokiaľ nevýhodnú hypotéku vymenia za výhodnejšiu. V každom prípade je potrebné si prepočítať, akú úsporu financií prinesie konsolidácia či refinancovanie. Do výpočtov treba zahrnúť prípadné poplatky, ktoré sú spojené s predčasným splatením úveru (poplatok za predčasné splatenie, kataster, znalecký posudok) vyplývajúce z pôvodnej úverovej zmluvy. 

Zdroje: https://www.investujeme.sk/clanky/ako-si-upratat-v-osobnych-financiach/ , https://www.socpoist.sk/priemerna-vyska-vyplacanych-dochodkov--v-mesiacoch-/1600s?set_subframe=blind , https://www.forbes.sk/v-peniazoch-si-upratujte-pravidelne-oplati-sa-to-tipy-pre-osobne-financie-2019/


Zaujíma Vás viac informácií o možnostiach spolupráce? Napíšte nám.

blueside@blueside.sk